2014年12月07日

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posted by 懸賞生活普及委員会 at 13:48| 生命保険料を節約しよう | このブログの読者になる | 更新情報をチェックする

自分にあったものを選択しよう!生命保険の選び方

多くの人が「保険選び」で頭を悩ませると思います。しかしこの悩みの多くは「保険料」と「補償内容」の悩みといってもいいでしょう。この2つの項目は保険選びでとても重要な要素になります。きちんと理解しておきたいものです。


医療保険

医療保険は、病気やケガで入院・手術をしたときに入院給付金や手術給付金を受け取れるものです。

死亡したときには死亡保険金(給付金)を受け取れますが、一般的には金額は少額です(死亡保険金がない商品もあります)。

また、保険期間のタイプには、「定期型」と「終身型」の2つがあります。


ガン保険

ガン保険では、ガンで入院・手術をしたときに入院給付金や手術給付金が受け取れるものです。入院給付金や手術給付金の支払いには、日数や回数の制限がありません。

そのほか、ガンと診断されたときには診断(治療)給付金を、ガンで死亡したときにはガン死亡保険金を、ガン以外で死亡したときは死亡保険金(給付金)を受け取れるのが一般的です。

契約日から90日または3か月などの待ち期間があり、この期間中にガンと診断されても保障の対象とはならず、契約は無効となります。

保障期間のタイプには「定期型」と「終身型」の2つがあります。なお、満期保険金はありません。

上皮内ガンなど、ガンの種類によっては一部支払いの対象とならない場合や、給付金の額を低くしているものもあります。



特定疾病保障保険

特定疾病である、「ガン」「急性心筋梗塞」「脳卒中」により所定の状態になったとき、生きているうちに死亡保険金額と同額の特定疾病保険金を受け取れるものです。特定疾病保険金を受け取った時点で、契約は消滅します。

原因にかかわらず死亡または高度障害のときは、死亡・高度障害保険金を受け取れます(特定疾病保険金と死亡・高度障害保険金を重複して受け取れるわけではありません)。満期保険金はありません。

保険期間を限定する「定期保険タイプ」と一生涯保障が続く「終身保険タイプ」があります。

「終身保険タイプ」の保険料の払込期間には、
有期払込
終身払込
一時払い

の3つのタイプがあります。




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posted by 懸賞生活普及委員会 at 13:46| 生命保険料を節約しよう | このブログの読者になる | 更新情報をチェックする

賢くお得な生命保険を選ぶコツ

人生の中で、高い買い物、保険。

保険は、一定金額を、一生払い続けなければならない、高い買い物です。ですから、良い条件の保険をしっかりと見極めて、長くお付き合いしたいもの。

また、今は不景気なので、保険のような目に見えない買い物にはなかなかお金を払いたくありませんよね。

そこで、今回は、一生払い続けても決して損はしない、お得な保険を選ぶコツ、比較するポイントについてご紹介します。



知っておきたい保険の種類と基礎知識

生命保険の種類は、主に、定期保険、終身保険、養老保険の3つです。(主契約)

他には、こんな種類があります。
医療保険
三大疾病保障保険
収入保障保険
個人年金保険
ガン保険
変額保険




基本的には、主契約では保障できない部分を特約で補填するという、いわば特注部分になります。それぞれのお客様ごとのオーダーメイドのような形になりますので、ここには、書ききれない程の種類になります。


生命保険を選ぶコツ

まずは、保険料と保険金の違いを見てみましょう。
保険料とは、月々支払うお金(年払いや一括払いあり)
保険金とは、死亡保険金
給付金とは、入院やけが、手術などによって一時的に支払われるお金

まず、生命保険を選ぶ際には、何が自分に必要であるかを考える必要があります。

自分が死亡した後、家族の保障をしたいのか、入院した場合に備えたいのか、また、死亡後の税金対策として加入したいのか。人によって、保険のニーズが異なるでしょう。まずは、そこを第一に考えます。

また、支払う保険料のことも考える必要があります。毎月、少額の支払いならば、当然、保障は小さくなります。多額に支払う場合は、保障は大きくなります。

まとまった資金ができれば、前納したり、一時払いしたりすることも可能です。前納すると、保険料が少しお得になります。

このように、生命保険を選ぶコツは、まず、ライフスタイルを見直すことです。
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比較するポイント

例えば、がん保険を例に挙げると、「保険料は安いが、入院日数の上限が60日のみ」とか「保険料は高いが、保障内容が手厚い」など、保険には色々な種類があります。

よって、保険選びの際は、いくつかの保険の内容や保険金、保険料をしっかりと比較してから加入を決める必要があります。

しかし、それを個人で調べ上げるのは、並大抵のことではありません。そこで、自分に合った生命保険を選択する為に、ファイナンシャルプランナーや、保険代理店、生命保険比較のサイトなどを参考にして選ぶと良いでしょう。
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保険料を下げるのに一番カンタンなやり方は、「本当に必要な保障だけに絞り込む」ということです。

基本的には、亡くなったときに経済的困る遺族がいる場合は死亡保障を数千万円、あとは思わぬ医療費出費のための貯えが100〜150万円程度ない方はシンプルな医療保険にさえ加入していれば、あとはあまり必要ありません。
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2.貯蓄と保険を切り離す!(保険は掛け捨てに)

生命保険が高くなる理由の一つに、本来の「保険」に加えて「貯蓄」のための保険料を同時に払いこんでいることがあります。
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金利が4%、5%と高かった時代には、生命保険会社の貯蓄は有利でしたが、今のような超低金利の状況では、生命保険で長期の資金を塩漬けにするのは得策ではありません!まずは、貯蓄部分は外して、保険は本来の「保障」、掛捨てだけにしてみましょう。

3.手数料が安い保険会社を選ぶ(通販、ネット)

生命保険でもっとも大きなコストが、手数料です。商品や年齢もよりますが、典型的な定期死亡保険の例でいうと、3割から6割が保険会社の手数料になっているようです。

手数料が高い最大の理由は、人海戦術型の対面セールスの人件費です。皆さんを訪問し、見込み客を説得するための人件費はすべて、保険料に上乗せされています。

銀行の振り込み手数料、ATM利用料、投資信託の手数料。どんな金融商品も、手数料が安ければ安いほどいいに決まっています。数%の手数料でもそうなんだから、30%〜60%の手数料だったら、安い会社を選ぶのが得策。

シンプルな商品を買うだけったら、相談する必要もありません。自分で少し勉強することで通販やネットで保険を買うことで、営業マンの人件費を節約し、保険料を大幅に引き下げることができます。




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知っておきたい!生命保険の基礎知識

日本人の約9割がなんらかの生命保険に契約しているといわれていますが、生命保険がどういうものなのか、何のために入るのかよくわかっていない…という方もいらっしゃるのではないでしょうか。



生命保険とは?

事故や災害などによって、亡くなられたり病気になったりしたことによって一定収入を維持できず、経済的打撃を受けることになった場合に、それを補うための「生活保障」の制度です。大勢の人が公平に保険料を出し合うことにより、大きな共有の準備財産をつくり、いざというときに経済的に助け合う「相互扶助」の仕組みで成り立っています。


預貯金との違い

預貯金では、万一のときも自分が積み立てた総額しか手元には入りません。生命保険では、積み立てた額に関係なく、必要になったときに必要な保障額を受け取ることができます。


保障領域はさまざま

生命保険は、もともとは「死亡保障(死亡による遺族の生活費等の備え)」という意味合いが主でした。今ではあらゆるニーズに対応するため、「医療保障(病気や怪我による手術・入院費用など)」や「老後保障(老後の生活に対する備え)」にも保障の領域を広げています。




将来のあらゆる備えに

生命保険は本来、万一の場合の保障であり、貯蓄ではありません。しかし、日本人の平均寿命が80歳という現代では、不測の事態がなく健康的に生活できたとしても、経済的な準備が必要になります。生命保険は将来確実に必要となるお金を、必要な時期や目的にあわせて準備する手段としても活用することができます。





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保険料を下げるのに一番カンタンなやり方は、「本当に必要な保障だけに絞り込む」ということです。

基本的には、亡くなったときに経済的困る遺族がいる場合は死亡保障を数千万円、あとは思わぬ医療費出費のための貯えが100〜150万円程度ない方はシンプルな医療保険にさえ加入していれば、あとはあまり必要ありません。
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2.貯蓄と保険を切り離す!(保険は掛け捨てに)

生命保険が高くなる理由の一つに、本来の「保険」に加えて「貯蓄」のための保険料を同時に払いこんでいることがあります。
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金利が4%、5%と高かった時代には、生命保険会社の貯蓄は有利でしたが、今のような超低金利の状況では、生命保険で長期の資金を塩漬けにするのは得策ではありません!まずは、貯蓄部分は外して、保険は本来の「保障」、掛捨てだけにしてみましょう。

3.手数料が安い保険会社を選ぶ(通販、ネット)

生命保険でもっとも大きなコストが、手数料です。商品や年齢もよりますが、典型的な定期死亡保険の例でいうと、3割から6割が保険会社の手数料になっているようです。

手数料が高い最大の理由は、人海戦術型の対面セールスの人件費です。皆さんを訪問し、見込み客を説得するための人件費はすべて、保険料に上乗せされています。

銀行の振り込み手数料、ATM利用料、投資信託の手数料。どんな金融商品も、手数料が安ければ安いほどいいに決まっています。数%の手数料でもそうなんだから、30%〜60%の手数料だったら、安い会社を選ぶのが得策。

シンプルな商品を買うだけったら、相談する必要もありません。自分で少し勉強することで通販やネットで保険を買うことで、営業マンの人件費を節約し、保険料を大幅に引き下げることができます。




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posted by 懸賞生活普及委員会 at 13:44| 生命保険料を節約しよう | このブログの読者になる | 更新情報をチェックする
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